Операции коммер­ческих банков

 

Чтобы полнее представить значение ссудного процента, под­черкнем такой важный момент: за использование полученной ссу­ды предприниматель должен заплатить. Эта плата и есть ссудный процент. Откуда он берется? Каково его происхождение? Попы­таемся ответить на эти вопросы. Используя кредит, предприни­матель получает прибыль. В противном случае брать кредит бес­смысленно. Часть прибыли дебитор как бы уступает кредитору. Значит, происхождение ссудного процента — полученная дебито­ром прибыль. Смысл в том, что плата за кредит должна быть мень­ше, чем полученная дебитором (заемщиком) прибыль. Тем самым мы определили верхнюю границу ссудного процента. Нижняя гра­ница — это та норма прибыли кредитора, которая удовлетворяет его как владельца ссудного капитала.

В предпринимательской деятельности каждому бизнесмену приходится иметь дело с коммерческими банками. Каковы же важ­нейшие функции и операции, выполняемые коммерческими бан­ками? Это важно знать, так как нередко от этого зависит успех соб­ственного дела. Основная функция банков — аккумуляция денежных средств с последующим предоставлением их в ссуду. Соответственно с этой важнейшей функцией банки хранят у себя деньги вкладчиков. По их поручениям они осуществляют расчеты с поставщиками и покупателями и ведут кассовое обслуживание клиентов.

Денежные средства банков складываются из собственного ка­питала банка (относительно небольшая по удельному весу часть средств банка) и вкладов (депозитов) физических и юридических лиц. В свою очередь депозиты делятся на срочные (на определен­ный срок) и до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика). К активным операциям банков относятся и фондо­вые операции — выдача ссуд под залог фондов (акций, облига­ций, закладных), а также покупка ценных бумаг. Определенное развитие получили так называемые «подтоварные ссуды», когда

ссуды предоставляются под залог товаров, находящихся в пути, в торговом обороте. Если ссуда не погашается в указанный срок, то заложенные ценные бумаги и товаро-материальные ценности переходят в собственность банка.

Выдача ссуды — достаточно сложная и для банка весьма от­ветственная операция, так как банки идут на риск. Поэтому обыч­но банк требует предоставления документа от поручителя, бизнес- плана, финансового баланса и ряда других материалов, характеризующих финансовое положение заемщика.

К активным операциям относится учет векселей. Если у пред­принимателя возникает необходимость превратить вексель в день­ги ранее указанного срока, то банк учитывает вексель, то есть вы­дает деньги под вексель. При этом банк вычитает из указанной на нем суммы учетный процент — плату за предоставление денег ра­нее указанного срока. После наступления срока платежа по век­селю банк предъявляет его к оплате тому, кто выдал вексель. Учет векселей ускоряет кредитные отношения, способствует движению денег и товаров. Одновременно вексельное обращение усиливает финансовый риск, фактически создает возможности для различ­ных злоупотреблений.

У многих из нас первое представление об операциях с вексе­лями сложилось после прочтения романов Оноре де Бальзака. Вспомним хотя бы знаменитое произведение «Гобсек», где писа­тель рассказал не только о финансовой стороне векселя, но и о связанных с ним человеческих отношениях, о влиянии денег на личность человека, его душевное переживание. Многие, наверное, помнят бессмертные слова Шейлока из «Венецианского купца» У. Шекспира:

Так обнажите грудь.

Да! Грудь его!

Так в векселе стоит, судья почтенный.

 
 
 

    Так же читайте:


 
 

0 Комментариев

Вы можете быть первым..

 
 

Оставить комментарий

 

Вы должны быть авторизированны что бы оставить комментарий.